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年金对于很多朋友来说是个陌生的词，但是随着今年Retirement Enhancement (SECURE) Act的实施，很多人都会看到401K里会多了年金的选择项，所以相信每位朋友需要了解一下年金的概念，特别是年金里的秘密。 财经智库首批星级专家，全球百万圆桌会员，Allianz 年金白金会员，李长胜 Victor Li 先生接受财经一点通的专访，其中回答了Secure法案的主要内容，退休年金的类型，新型退休年金的秘密，以及小孩子年金的优势等等，请锁定周二（1月28日）FM96.1 晚上8:30财经一点通节目。

详介：

年金对于很多朋友来说是个陌生的词，但是随着今年Retirement Enhancement (SECURE) Act的实施，很多人都会看到401K里会多了年金的选择项，所以相信每位朋友需要了解一下年金的概念，特别是年金里的秘密。 财经智库首批星级专家，全球百万圆桌会员，Allianz 年金白金会员，李长胜 Victor Li 先生接受财经一点通的专访，其中回答了Secure法案的主要内容，退休年金的类型，新型退休年金的秘密，以及小孩子年金的优势等等。

Victor长期以来一直为全美朋友在高收入省税，大学助学金规划，无税退休计划，企业主及大宗交易省税等方面提供贴心的服务，最近大家议论的非常热烈的话题是总体12月20日签署了一项法案，Retirement Enhancement (SECURE) Act，这个法案的主要内容是： 1) RMD 年龄70 ½ 推迟到 72岁；2)IRA到了70 ½ 还可以继续放线；3)退休账户里多了年金的选择项

年金到底是个什么概念？首先我们注意到随着人们生活环境的改善，人们的寿命越来越长，从2001年和2017年的寿命统计结果，美国人口平均增长了1.5岁，特别是老人平均寿命增长的更多，满60岁老年人平均寿命从83.36增加到85.68岁，平均寿命增长了3.32年，也就是15%，这样老年人退休养老问题就更为突出。我们所说的退休年金就是专门解决我们退休养老的保障计划。

年金都有哪些种类？通常年金通常分为养老年金和储蓄年金两种，也就是说有终生收入和不拿终生收入的年金。其中有终身收入的年金有传统型的和现代型的，传统年金多数是Annuitized Annuity,这种年金主要概念是你吧一笔钱交给保险公司，保险公司给你一个养老退休计划，一手交钱一手交货，你的利益有时候完全取决于您的寿命，活的越长，利益越大。不过这种年金有的时候由于寿命不长，反而会赔掉大部本金。即使如此，很多人为了保障或者就有钱花，在早期还是购买了这类保险。不过现在的年金改善了很多，在能够拿到终身养老金的同时，你没有用完的的本金和利息永远属于您自己。另外没有终身收入的包括定期养老金和定期储蓄年金。其中定期年金是比CD更有吸引的理财产品，奇特点是税务延迟，利息高，本金可以适当灵活使用。

年金都有哪些特点？年金的有许多优势，具体来说： 1) 年金从税务角度来讲可以Tax Deferred，投资和银行利息不能Deferred！2) 年金从平均回报上来讲比银行CD的利息高，特别是比Market Money高很多。如果你有大笔钱存在CD里或趴在Money Market Fund里，为什么不考虑放在年金里呢？3) 大部分个人投资者长期来看没有办法赚到钱，数字统计有95%的个人投资者长期回报是亏损，对于这部分个人来说，与其说浪费自己的精力体力和生活品质，不如把钱放在年金，轻轻松松，还能有时间过更有质量的生活。4) 很多人的退休账户里的钱基本上没有打理，退休账户里的钱数十年都在Money Market fund 里，如果您的账户是这种情况，为什么不尽早转到年金账户里呢？5) 年金最强项，是终身养老，从这方面来说，一个很普通的年金利息能相当于很高的投资回报，比如年金里4%的回报率，可以转换成6%的收入回报率，加上退休后，每年都相当于放大了同样的收入，这种放大再延伸的回报，是年金的秘密，很少有人意识到，可以相当很高的普通资产的回报。 因此按照行业平均回报，目前从投资，地产，银行，Pension plan，很难比得上退休年金，

如何开户，有什么具体要求吗？凡美国绿卡和公民可以开户，年龄从新生儿到80岁。

小孩子可以开设年金是什么样的前景？据Times杂志报道，小孩子可以活到142岁，如果我们详细这一点，给孩子做一个年金实在是明智之举。1) 小孩子用现在的退休寿命预期（25.68年）拿83年的的退休收入。2)你可以在60岁前拿到更多的PIV增长次数，要知道，在60岁以前每增长一次，其收入相当于每年都跟着放大，如果退休寿命是30年，就放大30次，如果是现代小孩，很可能会放大80次。3) 现在加入等于捷足先登，试想如果再过50年，那时的人的寿命可能被验证了，可能年金60岁开始领可能是不现实的了，即使可以，Withdraw rate也会大幅下调。

马上到了报税季节，有没有既能省税又能开退休年金的办法？大额省税的计划基本上都过了截止日，像401K 和 Defined Benefit 2019年的截至日都过了，不过还有一个比较大的省税计划，SEP (Simplified Employee Pension Plan)还可以最高省税5万6，如果您符合开SEP条件，您可以有办法把三年的SEP存到年金里。